房贷省钱有招 百万贷款可省息11万

随着中国银行[3.09 -0.32% 股吧]开始对存量房客户的7折优惠利率进行调整，房贷的“加息”时代已经到来。目前7折利率优惠为4.16%，8.5折后为5.05%，对于购房者来说相当于“被加息”89个基点。同时，随着中国经济的复苏，通货膨胀的压力加大，对央行提高基准利率的预期也愈发强烈。在“加息”周期下，购房者成本增加，但也有一些小窍门，能帮助减轻压力。

提前还款

“双周供”小额提前还款

适合人群：收入较稳定、有额外收入来源。

注意事项：部分银行需收取一定违约金。

据《新京报》报道，民生银行[5.74 -0.17% 股吧]分行理财师张雷表示，最常规的方法就是提前还款，但对于资金收益率高于贷款收益率的人不适用，同时对于房贷已还一半时间，采用本金不变剩余还款利息逐月递减的借款人来说，提前还贷省息意义也不大。

此外，还有一种加快还款的“双周供”也等同于提前还贷的概念，其关键是通过增加每年的总还款额以达到加速还款，进而节省利息。“双周供”的还款方式，对收入较为稳定和均衡者较为适合，在有额外收入来源的时候，通过小额提前还款来节省利息。

提示：不同银行对于提前还款的预约时间、还款年限、罚息方式等都有不同规定。例如建设银行[4.92 1.03% 股吧]要求提前10～20个工作日预约，如果从贷款下发之日算起，贷款年限不足3年就提前还款的，要按照提前还款金额3个月的利息收取违约金，3年以后则可任意提前还款，无需罚息。

改变还款方式

100万贷款省11万利息

适合人群：还款能力较强的家庭。

注意事项：银行将根据个人还款能力进行评估。

除了将剩下房贷一次性还清外，省钱大致有两种方式：缩短还款期限或者增加月供。房贷的还款方式中以等额本金和等额本息两种还款方式最为普遍。而等额本金就是一个增加月供的方法。

等额本息还款方式是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，便于每个家庭根据收入情况，确定还贷能力。

等额本金还款方式是将本金每月等额偿还，然后根据剩余本金计算利息，所以初期由于本金较多，将支付较多的利息，而在随后的时间每月递减，这种方式的好处是，由于在初期偿还较大款项而减少利息支出，比较适合还款能力较强家庭。

“贷款期限剩余越长，省下的钱就越多，转换还款方式较为划算。”光大银行个贷中心人士表示。据记者从银行了解到的情况，目前银行大部分可以允许贷款者转换还款方式，不过由于等额本金还款方式在前期还款压力较大，银行将根据个人的还款能力进行评估。

算账：王先生贷款100万元20年期(以基准利率5.94%计算)，采用等额本息还款法，每月要还款7129.74元，还款总额为171.113745万元，利息超过71万元。但如果采取等额本金还款法，首月还款9116.67元，第二个月还款9096.04元，还款总额为159.6475万元，支付利息59.6475万元。等额本金比等额本息节省利息超过11万元。

理财产品

巧用存款抵扣利息

适合人群：有大量流动资金。

注意事项：银行这项业务需收取一定费用。

房贷者还可以选择个人贷款与存款相结合的房贷理财业务，只要客户的贷款还款卡内有活期存款，即可按相应比例抵扣贷款利息，本应获得0.36%利息，但却抵扣了贷款利息，并且卡内存款还是活期存款，随时支取，不受限制。如工行的“存贷通”、民生银行的“存抵贷”，此外，深发展、招行、建行均推出了类似的产品。

不过，此类产品均设有起点，如工行的存贷通和深发展的存抵贷起点均为5万，也就是说如果账户有8万元，只有3万元可以参与抵扣房贷，并且抵扣比率各行不一样。工行的抵扣比率为80%，即3万×80%＝2.4万元，具体的抵扣金额按天计算，即存5天可抵扣2.4万元贷款5天的利息。而深发展的抵扣比率为65%，即只有3×65%＝1.95万元。

“这种产品适合于由于生意往来账户上经常有大量资金流动，或是活期存款相对较多，但又不愿意提前还款的客户。”工行理财经理表示。这项业务到银行网点开通即可，不过需要提醒的是，这项业务存在一定的手续费用，如工行的存贷通需要收取240元的年费，应考虑所节省的房贷利率是否能覆盖年费成本。

算账：以王先生账户中有20万的资金为例，并已享受贷款利率下浮30%的优惠政策，贷款执行利率就是5.94%×0.7＝4.158%，其贷款可获得的抵扣额为：(20-5)×80%＝12万元。如果王先生将20万在存贷通账户内存1个月，其获得的增值收益为12万×(4.158%-0.36%)×1／12＝379.8元。