北美信用卡指南

信用卡的 分类

信用卡 (Credit Cards)

• 可用信贷额做周转
• 预设信用额
• 每月可付清帐单全额，可付基本额，也可付全额中的一部分

记帐卡 (Charge Cards)

• 每月必须付清帐单全额
• 不计利息
• 不预设消费额或信用额上限

押金卡 (Secured Credit Cards)

• 由银行户口中的现金存款作担保
• 信用额上限等於户口中的存款额

次级信用卡 (Sub-prime Credit Cards)

• 信用额低、开户费用大、利息高
• 专為信用积分不高的人而设

预付卡或商店储值卡 (Prepaid or stored value cards)

• 以现金、现金卡或信用卡来充值的卡
• 卡中现金值会因使用而减少
• 可以反復加钱充值
• 不必支付利息
• 开户及每次充值均需交手续费

信用卡促销优惠

两种常见的信用卡促销方式是，向你提供预先审批的信用额，和邀请你申请他们的信用卡。信用卡公司会通过信件、电话和网路直接与你联係；或让他们零售店的推销员当面向你推销信用卡。

预先审批的信用额是以你的信用记录為基础的。联邦法律规定这些推销必须包含一个明确的信用额。除非，在信用卡公司审批了你的信用卡之后，你的信用值突然严重下降，否则，他们不能改变已答应给你的信用额。

获邀申请请仅是邀请你去申请，并不表示你一定会得到任何信贷。

若想比较各信用卡的条件，可查看促销信中一个列有以下各项资料的方格，对其中的利率、免息期、年费等进行比较。这个方格，按法律要求，必须印在促销信中，通常以〝声明〞或〝条文择要〞為标题。

在回应任何信用卡促销以前, 你应该知道:

• 在促销信中，信用卡公司是不会列出所有信用条件的。某些重要的资料可能只会列在即将与你的新卡同时寄来的〝持卡人协议书〞上面。
• 你可能没资格得到某些促销信中所列的优惠。当你申请的时候，你可能只会获得部分的优惠。
• 信用卡促销信中常会提到〝你已经获得高达$100,000的信用额〞。〝高达〞是个关键词。当你申请时，你根本不知道会拿到多少信用额。信用卡公司有可能，而且经常是只给你较低的信用额。
• 所谓〝无年费〞的信用卡，可能会要求你用该卡做一定次数的基本消费，否则就要你支付〝未动用卡收费〞，这相当於收年费。
• 〝固定参加期利率〞是固定的，但这利率只适用於刚开始的时段，例如头六个月以内。之后费率就要变，甚至会变成〝浮动费率〞。
• 固定利率是可以变的。信用卡公司只需要寄信通知你便可在十五天之后改变其固定利率。如果你一但过期付款或因故被罚款，例如迟付或支票跳票等，你的利率便会马上增加。
• 许多促销优惠包括免费结餘转户，即帮你将其他信用卡裡的帐目转至新卡。你要问明是否可以等到新卡到手后才做转户，因為如果旧帐高於新卡的信用额，该公司仅能做部份转帐，而剩餘的部分将会留在你的旧卡上。
• 有时候，含有参加期利率优惠的信用卡，其低利率优惠有时只可用於结餘转户，或只可用於购物消费，或者两者都可用。在这种情况下，你所支付的款项多数会首先偿还低利息的欠款。在付清低利息的欠款之后，才开始偿还高利息的欠款。有时候，若想获得低结餘转户利率，你必须每月购物消费几次。

如果你对某信用卡促销优惠有疑问，在申请前可以先查阅该信用卡公司的网页或致电其免费服务专线。

信用卡的信贷条件及规章

当你收到新的信用卡时，一份〝持卡人协约书〞会随同你的新卡一起寄到你的手上，这是你与信贷公司之间的法律合同。

当你开始使用新信用卡的同时，你就表示同意接受协约书上所有的条文及规章。持卡人协约书的条文及规章有可能开随时改变。改变的条文通常会通过信函寄给你。在你收到通知后如果继续用卡，即使你并没有读过通知，也代表你已接受各项改变。请详读所有信贷公司寄来的邮件。

将信用卡条文及规章存好，以便在有疑问时容易查看。

年利率(APR) : 这是信用卡的利息收费，以年度為基準。

浮动利率:利率依照一个设定的模式而改变，例如用基本利率(Prime Rate)加上3%。如果你的信用卡利率属於浮动利率，你的年利率也会跟著你的利率而浮动。

固定利率: 你信用卡的年利率是固定的，除非你接到一份“十五天后将改变利率”的通知，否则是不会调整的。

罚款费率 (Default or penalty rate):这是罚款性的高费率，因為你过期迟付、支票跳票或信用变差。有些信贷公司还因為你没有按时支付其他公司的信用卡帐目或贷款而调高你的利率。

现金透支年利率:当你有信用卡借现金时所支付的利息。多数信用卡的现金透支年利率高过购物消费年利率。

日利率:以年利率除以365天。

法律仲裁(Arbitration):一种争论决议书通常会对上诉权加以束缚。仲裁可能阻止你上法庭控告公司或参加集体诉讼。如果你所争执的金额在小额赔偿法庭的限度之内，有些公司还是会允许你在小额赔偿法庭提出诉讼的。

结餘转户 (Balance transfers):这种功能可以将一张信用卡的帐目转到另一张信用卡。如果情形适宜，一经转帐，新利率也将即刻生效。

方便支票: 这是一种与你的信用卡户口相关的支票。你可利用这些支票来做信用卡转帐、消费或是付款。

双月结帐 (Double-cycle billing):一般帐单是按月计利息的，但这种双月结帐是用两个月帐目的日平均来计利息，因此你可能要付较多的利息。

免息期 (Grace period): 如果在这期间内付清帐单全额，就不必付利息。

每月最低还款额:信贷公司要求你每月支付的最低还款额。

付帐截止日: 这是信贷公司同意接受付款而不要求你付迟交罚款的最后一天。信贷公司还会要求在截止日的某一指定时刻前必须收到你的付款，比如下午一点前。

基本利率 (Prime rate):这个最常用的指标决定著浮动利率的上下。你可以在报纸或网上的财经栏目中查出现时的基本利率。

避免各项信用卡收费

谨慎管理自己的信贷户口可以避免额外收费。以下是常见的收费及避免之道:

年费和月费:记帐卡、奖励卡及飞行里程信用卡、押金卡、次级信用卡等常要收费。有时候你得每年用信用卡消费几次才能获得免年费优惠。

避免之道: 在收费卡及免费卡之间做比较时要看它的全面价值。譬如你正考虑要一张奖励卡或飞行里程信用卡，就要弄清楚该卡的使用价值是否超过其收费。

申请费:许多次级信用卡及有些押金卡收取开户费。

避免之道: 一般而言，押金卡比次级信用卡要好,而且你还可以找到不收申请费的押金卡。

重开户口费:如果你的户口被信贷公司取销或关闭，若想重开户口需缴费用。

避免之道: 準时付帐可避免户口被取销及缴纳重开费。

结餘转户费: 将一张信用卡上的欠帐转到另一张信用卡是需要花费的，其收费常是转帐额的一个百份数。

避免之道: 当你申请新的信用卡时，可先查询户口转帐费。大多数公司允许新卡持有人在头一两个月免费使用结餘转户。

支票跳票或退票收费:凡有支票跳票均会被罚款。

避免之道: 你要确保银行户口有足够的钱支付开出去的支票。

现金透支费:收费是透支金额的一个百份数，一般要求支付基本额。

避免之道: 透支现金代价昂贵。你不仅要付贷款费,还得支付利息。不如在提款机，用你的ATM卡或现金卡从自己的支票或储蓄户口取现金。

外币转换费:在国外消费时需缴的费用。将外币折换成美金的收费。

避免之道: 如果你将在国外使用信用卡消费，最好先找一张外币转换费对你较為有利的信用卡。

过期付款费:你过期付款需缴的费用。即使你的付款在截止日到达而只是刚过了指定的鐘点，也将被罚。

避免之道: 準时付帐。如果你是邮寄付帐,要预留七天邮递时间以便寄达信用卡公司。可以考虑用其它方法付帐，例如，上网、打电话或者由银行户口自动转帐。问你的信用卡公司是否提供电邮催付服务。

打电话或上网付帐:有些公司会对此收费。

避免之道: 避免拖到最后一分鐘才付款，则可回避加急付帐的高费用。查找无须付费的网上付帐、电话付帐或者自动转帐等付费方法。

刷爆信用卡费:如果你刷卡超过上限，将被罚款。

避免之道: 明确知道自己的信用卡贷款上限。如果需要增加可提前致电信贷公司。问问该公司可否在客户即将超越其信贷上限时，免费用电邮提醒。

帐单副本费:索取额外月结帐单所付费用。

避免之道: 将三年内的帐单归档并置放在安全的地方。如果你使用网上服务,可以下载帐单并在你的裡电脑存档。

支票终止费:若你开了与个人信用卡相关的便利支票却要求中止兑现，将被罚款。

避免之道: 小心使用便利支票，如果你开出一张这种支票却要报失，就少不免会被罚款。

电子转帐费:用信用卡转帐或者购买匯票、彩券及赌场筹码等都要支付使用费。

避免之道: 用个人支票或现金支付以上各种开销。

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For More Information

简介

所谓身份盗用犯就是一个骗子冒充别人的身份来非法谋利或是想要以新身份来掩饰自己。身份盗用犯, 又称為ID盗用犯-----就是说骗子使用你的个人资料来行骗或犯罪。

当有人得到你的信用卡号码或银行户口资料而做了未经授权的开支或提款, 帐户诈骗就发生了。

各种可以用来做身份盗用或诈骗的个人资料包括: 姓名、信用报告、驾驶执照及信用卡或银行的帐号等。

预防身份遭盗用是值得花时间去做的一件事。因為一旦发生, 受害者不仅得消耗时间且需大大破费来清理他们的信贷记录。受害者可能因此失业或失掉租房屋机会 , 得不到房屋、汽车或学生贷款, 甚至因為他人的欠债或可疑罪行而遭逮捕。

如果你已经成為受害者, 就必需适时採取行动来清理那些因身份盗用和帐户诈骗而製造出来的种种问题 , 并努力降低这些问题对你个人生活的衝击。(请参考下面“清除身份盗用犯” 一页)

如何预防身份盗用犯及帐户诈骗

个人信用

个人身份证明

• 不要将工卡放在皮夹或手袋中。记住你的工卡号码。
• 小心保管好你的钱包。在工作场所要将手袋放在上锁的抽屉或柜子中。在餐馆不要将手袋掛在椅子上。
• 如果你的驾照上有工卡号码, 可以要求除去。 ------依据联邦法令, 你有权这样做。
• 确认僱主有将你的工卡号码及其它个人资料等安全存放。
• 在银行或医生诊所提供工卡号码及其它敏感资料时要压低声音。

金融理财资料

• 一旦收到理财报表或帐单时, 马上做检查。如有未经授权的转帐, 需立即通报相关公司。
• 信箱上锁。将有支票在内的信件投进邮筒-------不要放在没上锁的私人信箱或公寓大厅中。
• 在家要将银行及信用卡帐号、保险记录等敏感资料收藏在来访客人及工人无法见到的地方。
• 在自动提款机(ATM) 前输入信用卡或现金卡密码时要遮掩住键盘。
• 刷卡时要十分留意商家或餐馆服务人员。
• 订购新支票簿时要特别小心, 确保它们会送进一个上了锁的信箱。

电话及互联网

• 不论是谁通过电话或互联网要你提供个人资料, 也不论那些请求看来有多紧急, 请绝对不要回应。你可以在互联网或电话簿上找出该公司的号码后打去查询那些请求是否属实。
• 用手机通话时, 不要提及个人的敏感资料。
• 不要在电话、邮件或互联网上提供个人资料, 除非是你主动致电或是十分肯定与你来往的公司或个人是你所熟悉的。

市场推销

• 你如详读银行有关个人隐私的备註, 就能明瞭他们如何以个人资料来做市场推销。
• 如果你不想接到那些预先审批的信贷推销, 可致电: 888-5OPT-OUT (567-8688)。
• 平时在提供个人资料时要谨慎, 问明為何该公司需要你的工卡号码、母亲姓氏或其它资料。

你已成為受害者了吗?

身份盗用犯曾被称為“阴影罪案” , 因為受害人对於他们的身份已被盗用浑然不知。以下各步骤有助於你查明身份诈骗:

清除身份盗用犯

一旦你发现自己成了身份盗用的受害者, 可採取以下步骤取得罪行证明并将自己的受损程度降低。

将相关罪行存档。 去本地的警局报案并取得警局书面报告。

使用防止诈骗警讯。 在个人信用报告上加註防止诈骗警讯有助於身份盗用犯冒名开户。

查核个人帐户。 对於帐户诈骗提出争议并加以防堵盗用犯, 如此就能减少损失。

• 删除你不知情的帐户及现有但已遭诈骗的帐户。你可向该公司的保安或防止诈骗部门查询, 并以书面继续交涉。
• 重新将新旧帐户设定个人身份代号(PINs) 及密码, 要避免那些容易被人猜到的代号, 如个人生日、地址或电话号码。如果身份盗用犯已经对你的帐户下手, 你可以和相关公司查询如何争议有关诈骗。
• 要求书面证明那些有争议的帐户已经关闭以及被诈骗的帐户已被删除。

持续不断的预防措施

覆查个人信用报告

工卡号码

将所有帐户设定密码

• 设定个人信用卡、银行户口及电话帐号密码
• 不要使用容易猜到的名字或数字做密码
• 如果与你有来往的公司想要你提供母亲姓氏, 你可要求一个全新的密码。

电脑安全使用守则

• 不要回覆那些查询你个人资料的电子邮件, 因為合法的公司不会这样做。
• 如果你想知道為何会收到这样的电子邮件, 可依照该公司提供的电话号码拨打查询此种联繫是否合法。
• 当你上网瀏览时, 先覆查所有网址(URLs)。可以在瀏览器上记下个人常用的网址, 以免被某些类似的假网址引你上当。
• 确定该网址经过认证并有安全锁扣记号显示在网页瀏览窗口。

罪行证明

• 依据法令, 作為一个受害者, 相关公司要免费為你提供所有冒用你的身份所做的申请及转帐记录。不过在公司提供这些资料之前, 可以先要求你提供身份证明、警局报告及书面口供。
• 诈骗案申报表格及转帐记录等可以协助你证明有人假冒行骗。

小心醒目

• 除非你很肯定自己是和有信誉的公司打交道,否则不要将个人资料交出去。
• 不要回应那些索取个人资料, 例如你的银行帐号、密码等的电子信邮件, 也要避免那些请你“点击” 一条联线即可进入网站的指示。
• 当你需要用电话联络事宜时, 使用帐单或电话指南上面的电话号码。
• 要时时了解最新情况, 瀏览消费者保护组织及各类有关“诈骗预警” 的服务网页。

“冻结” 个人信用报告

• 有些州法准许个人选择冻结信用报告以防止被人冒名申请新的信贷。
• 有些州法也会准许你冻结信用记录, 但必须你是身份盗用受害者或是由於某公司的安全措施有漏洞而洩漏了你的个人资料。
• 当你本人申请信贷时如果想暂时将信用报告“解冻” , 你可能需要付费。冻结信用记录可能会延缓“速成信贷” 或其它新信贷的批准期。
• 如果州法准许你冻结个人信用报告, 你可与三家信用报告机构联络。