北美银行常识

审查新客户

如果你想在银行开户却被拒绝,有可能是你的名字已被列入全国最主要的帐户查証公司ChexSystems。这个公司记录了以前在银行帐户上有问题的申请人。如果你曾经透支自己的支票帐户而没有弥补差额，你的名字就有可能被列入帐户查証公司。

帐户查証公司必须遵循公平信用报告法(FCRA)，该法由联邦贸易委员会(FTC)执行。通常个人的帐户报告会保存五年，除非银行或信用会要求将其删除。只有当初提供资料的银行或信用会能够决定是否註销报告。

如果在六十天以内你曾经因為帐户查証公司给银行的报告而使你无法开户，你可以免费索取一份自己的帐户报告书。如果你的支票曾经遭窃并被人冒用或不幸成為某银行骗局的受害人，你也有权利免费申请帐户报告书。

支票户口

支票户口可用来存支金钱，方便购物及付帐。联名户口(如丈夫或妻子在同一户口)也享有同样的服务。

多数支票户口都有银行卡方便客户在自动柜员机 (ATM) 提款、存款或在别家银行的自动柜员机提款。通常银行卡有个人识别密码 (PIN) ，有时你可利用银行卡及个人密码在店舖购物并找回现金。

银行及信用社会提供各种支票户口：

使用银行现金卡

如果银行给你一张有MasterCard或Visa标誌的取钱卡，这就是现金卡。它是和你的银行户口直接相连的，每次你刷卡，银行就会将帐款自动支付商家。使用这种卡十分方便，甚至在国外亦可以用。

使用银行现金卡有两种方法：

• 你可以利用自动柜员机或销售点的刷卡机付钱，但必须使用个人识别码(PIN)。
• 你也可以在接受信用卡的店舖或餐馆使用这种卡，不需使用个人识别密码，但要在收据上签名。

谨慎使用现金卡

随时保持警觉，如果你的现金卡遗失或遭窃，要立即通知银行，以免因遭人盗用而要负担重责。

如果你的现金卡攀Щ蛟馇裕锌赡芑岜凰嗣坝茫验橛惺辈槐靥峁└鋈耸侗鹈苈搿Ｈ绻纸鹂ū蝗说劣茫愕姆稍鹑尾换岷艽螅惺鄙至完全没有责任。不过却要花很多时间向银行証明你的无辜，才能得到赔偿。

如果现金卡遗失或遭窃，要立即报失。因為在两个办公日内报失，你就有可能完全不须负法律责任。如果在你发觉现金卡不见时已超过两个办公日，就要负担五十元以内的帐单责任。如果你在收到银行月结单的六十天以内没有报告自己的帐户遭人非法转帐或提款，你就有可能失去户口内的全部现金额乃至预防透支的信用额。

如果你将自己的现金卡及密码交给别人，即使你并没有授权他人使用，但如有任何冒用情况，你自己就要负法律责任。所以要很小心使用密码。千万不要将密码写在卡上或让任何人知道。

储蓄户口

银行储蓄户口可以安全存放你的金钱并且用本金来生息。当你在银行开储蓄户口时，你就会有一本存摺用来记录你户口的存款、提款情形。有些银行不用存摺，他们会有月报表或季报表寄给你。你可以申请一张ATM卡，用来提、存现金(也可以亲自去银行填写提、存单请行员代做)。依据不同的银行及户口种类，你每月利用ATM卡提款的次数可能会受到限制。

储蓄户口是有利息的，这是由你的存款產生。多数银行的储蓄户口利息并不高，通常是一厘或二厘。年利率由APR三个字母表示，每年由你户口中的存款计算利息，目前多数利率是一厘，例如你有一千元存款，每年可得到十元利息。

利息通常分两种：单利与复利，复利比较高，因為它不仅由本金生息，也由你赚取的利息中再生利息出来。

定期存款

定期存款(CD)所提供的利率是依照固定的存款期限（如一年）来设定的。你可选择一段固定的期限，如几个月到几年均可，存款期愈长，利率就愈高。

如果你在定存到期前提款，会损失利息，有些银行还会罚款，这种罚款有时甚至会令你损失一些本金。

银行保险箱

保险箱可以保存重要的文件或物品，避免因為火灾、水灾或遭窃而造成无法弥补的损失。

因為只有保险箱的持有人才能开箱，所以可以保持个人隐私。如果你将重要的物件保存在银行保险箱而不是放在家中，保险公司可能会减少你的保费。不过不要将遗嘱或寿险原件放在保险箱中，以免日后家属须要法庭许可才能开箱。

在银行开户

你可选择一家银行或信用社去开户，需要带工卡及身份証（上面须有相片及签名）。如果你没有驾驶执照、居民身份証或护照，就要先打电话给银行查询有无其它証明可替代。

开户需要带钱去银行存入户口，现金或支票均可。最好事先打电话向银行查询最低存款额是多少。

在选银行或信用社时，最好多打几通电话查询比较一下。

如果你自认合格，可以查询低收入户口或电子转帐户口之详情。向银行解释你的需要，例如你可能每月只开付几张支票，而且不太喜欢用自动柜员机。问问以下几个最基本的问题：

• 开户口的基本存款是多少？
• 这个户口的利率是多少？
• 是否有月费？
• 是否可减免月费？
• 如果不能保持户口最低存结额会有什麼后果？
• 每个月一共可以写几张支票？
• 使用银行自动柜员机要不要付费？

你可以向你的银行订购个人支票（有的银行一盒二百张支票收费廿五元），也可以向售价较低廉并有邮购服务的支票印製公司订购，如：

保持支票户口收支平衡

每次收到银行寄来的月结单时，要儘快查看一下所有的存款、提款、过帐、支票等各种记录是否正确。在支票本上连贯性记录下所有存款、提款、过帐及支票等各种资料，当银行寄月结单来时，依照指示按步就班的覆查一下所有帐目。

减少银行花费方法

• 查询一下是否可以将支票及储蓄户口的结餘额合併计算，以免付最低存结额的保持费。
• 使用自己银行之自动柜员机(ATM)或他家银行不收费的ATM。如果你无法避免交费，每次提款时就领多一些钱，不要常常小额多提，以免因按次交费而多花钱。
• 如果有工资或政府福利支票，使用直接存款方法，钱就可以自动进入你的户口。直接存款快捷、安全、方便，并可令你享用免费户口。
• 向一般支票印製公司订购支票而避免向银行购买。
• 要求银行取消间中因迟付而要缴付之罚款或跳票费。
• 银行有一项预防透支服务是可以防止客户因滥领而造成退票，其相关的转帐费及利息加起来也比退票罚金要低。

解决问题

如果有存款混淆、帐目未列明、重覆帐款等错误，虽然这类问题不会经常发生，不过一旦出现，就要立即投诉，因為法律有时候会给投诉设定时限的。如果你需要投诉，先致电给银行顾客服务代表或亲至银行。你可将对方的姓名记下来。在商谈中可以提出解决问题之建议，同时要求那位业务代表提出一个确定答覆的日期。切记不要发脾气，提高声调或威胁人都不会得到对方的合作。

事后把和业务代表做的讨论列成一个摘要以书面寄至银行。同时将附属証明文件与书面投诉放在一起。（使用复印本，不要将正本送出）。这种做法可以証明你在採取有时效的行动。

如果你对银行的答覆并不满意，你可以向管理银行的行政部门投诉：

如果你的银行并不合乎上鋈我焕嘈停纱虻缁?00-934-3342给联邦储蓄保险(FDIC),因為该机构参与管理任何有联邦FDIC保险的银行。

储蓄為首要

建立财富就像堆砌一座砖墻，一点一点地加高。在每次加放一块新砖之前，你都要先确定下面的基础是否稳固。储蓄致富的道理也一样，你必须先有一个踏实可行的目标，一步步地去完成，才可以稳稳当当地增加财富。

你也许会认為储蓄不容易。不过你如能有规律地存一点钱，很快你就会有一小笔储蓄以助救急，譬如修车或添置新的家电用品。

积沙成塔 慢慢积累

你不可能一夜致富。首先开一个紧急备用金的帐户。紧急备用金储蓄将会支付你因失业或受伤暂时不能工作时的开支。

紧急备用金的数额，应相等於家中主要成员三至六个月的工资收入。这笔储蓄也可用来支付其它意外开支或鉅额花费，例如修车或更换暖炉。

利息

不花钱才能生息。你在银行存钱就能得到利息，同样道理，借贷者得连本带利还钱。金融机构通常用APY表示年利率，也就是说它代表你在银行储蓄一年后赚来的钱。利息通常分单利及复利两种，单利是单单以本金生息，复利比较优厚，它不仅以本金生息，还可以利上滚利，重复生息。

积少成多

仔细审核自己每日的花费可以避免浪费及做好预算。所谓预算就是花钱的计划，它可以帮你预估及控制开销。做预算第一步是要知道自己目前有甚麼花费。

很多人发现“积少成多”是千古不变的真理。

若想做预算你得先弄清楚你每月的开销，再将它和每月的收入做比较。当你有了一个预算，并按照该预算过了几个星期的日子后，你就可以看得出哪些开支可以减去。如果你的收入大於你的花费，那麼就能开始存钱了。

明确目标

理财目标代表个人对自己的人生规划。

理财目标通常分短程及长程两类。清楚自己的目标才能為达到这些目标而存钱。短程目标是在一、二年内要达到的，例如完成学业或买车。长程目标需五年或者更长的时间，例如购屋或存够钱做退休计划或供儿女读大学。

积攒现金

紧急备用金最好是放在一个容易取用的帐户中。（如果你是公援金的受益人，你的储蓄额是有限度的，所以在存钱以前，最后先向福利諮商员查询。）

容易挪用的钱又称“流动资金”。

通常，储蓄户口、信用会互惠户口、货币市场存单，甚至一个短期的定期存款户口（CD）等都可以用来储存紧急备用金。

储蓄户口

储蓄户口不但保障你存款的安全，还会令你的存款增值。银行裡的每一个储蓄户口都有联邦十万元的保险额。银行根据你户口的存款支付利息，平时你按自己的需要存支金钱。

和银行一样，信用会也提供储蓄户口（又称互惠户口）及其它理财服务。信用会是一种非牟利的储蓄及借贷组织，它的会员们通常有某种共同的关係，如公司员工、社区街坊邻居、教友等。在这些联邦及州特许的信用会存钱可以经由全国信用会行政总部（NCUA）而得到十万元储蓄保险额。

在银行开户口

在银行开一个储蓄户口，通常需要两张身份证，其中一张需附有相片。你通常需用你的工卡号码来开户。户口存额各有不同，有的银行只要一元，其它的由五十元，一百元至五百元不等，现金或支票均可用来开户。

在银行开户时可能会有户口查核公司如ChexSystems查核你的银行记录。如果你过去有任何问题，例如开支票后没有足够现金盖帐就关闭户口，那麼你再开户口时就会被拒。如果你认為被冤枉，可以向银行查询如何与户口查核公司联络，客户有权利向该公司证明其档案有错。

从储蓄中得到最大利益

如果你能有规律地存款，终归会有一天你会拥有能增值的资產。这些资產包括：储蓄户口、退休计划、股票、公债、房屋或其他不动產。在美国，大多数家庭最主要的财富来源就是他们的房子的价值。

大多数理财专家建议我们把百分之十的年收入存起来，如果你有困难，可少存点。要想强迫自己节省，可让银行在你的发薪日自动将一定的存款转进入个人退休户口 (IRA) 或其他储蓄户口裡。

证书存款 (CDs)，也称做定期存款户口，这种储蓄是可以安全增值的。大多数定期存款是银行在做的，但你也可以向经纪商购买。所有银行的定存和一部份经纪公司的定期存款户口，是受到联邦储蓄保险局 (FDIC) 最高十万元的保障。

定期存款利率差别很大，通常都会比一般储蓄户口的利率高。把钱放进定期存款户口经过一段固定的时间，会得到不错的利息。一般而言，存款期愈长，利率会愈高，而期限由一个月至五年不等，不过如果在到期以前提款你就要付罚金。

向政府投资

政府债券是一种安全又稳当的投资，因為它是由政府担保。政府债券分许多种类，由五十元到一万元不等，你是以折扣价买入未来才到期的全价债券。这种债券利率不等，不过你总会有点利息。日后，只有债券登记人可兑现债金。

退休金可暂缓交税

IRAs是个人退休金储蓄户口，每人可以最高存入三千元（五十岁以上者可以每年存入三千五百元）。按联邦规定，个人退休金储蓄户口必须由银行、信用会、保险公司、共同基金或者经纪公司打理。

退休金户口有两种，有传统的IRAs或是ROTH IRAs。传统的IRAs可以让开户的人暂缓付税，因為这种储蓄是由税前收入存进户口的，而且不必在该年交所得税，可以等到五十九岁半以后开始提款时才交税。如果你提前挪用这种退休金存款，你则要付百分之十的罚金并交所得税。

ROTH IRAs不是暂缓交税（存款人在税后才投资），不过投资所得是免税的。

如果你同时有传统的IRA和ROTH IRA户口，在2004年你的退休金存款不得超过三千元（五十岁以上则可以至三千五百元）。

工作兼储蓄

工作时不要错失储蓄良机。

有些人不愿参加公司的退休计划，因為他们不想减少每月到手的工资。但是如果你能充分利用公司给你的相对退休金（即你存十元退休金你的公司就另加十元进该户口以鼓励你储蓄），你的个人退休金就会增加。雇主赞助的退休计划所给的相对退休金通常有限度的，如果你能多存一些税前的收入，你也就会得到多一些雇主的相对基金。而在报税时，因為部份工资已存入了雇主赞助的退休计划，你便可以少交一些税金，因為已放入退休计划裡的款项是免税的。 

风险与报酬

每个人都想钱上滚钱，愈滚愈多。但是，针无两头利，回报愈多，风险愈大。

储蓄户口或者是银行定期存款是由联邦储蓄保险来担保的，这类户口回报不大，但是很安全。相反的，股票、债券、共同基金都不受保障，长期而言，它们的回报也多些。

如果你打算投资，最重要的是问清楚潜在的回报率、风险度和流动性（即在急需时有多容易动用你已投资的钱）。要想做一项有以下三个特性的投资可不容易：高回报、低风险、易调度。

个人买股票风险最高。不要不加深查就盲从听信某个人的建议去买股票。从来没人敢保证股票会上升或凭股票赚钱。

许多人投资共同基金以求多样化投资，也就是将买股票的风险分散。共同基金含概股票、债券及証券等各项投资於一体，投资人可买基金的股份。每位投资者共同分担投资所得、损失及开销。